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Medien und Versicherungswirtschaft predigen in zunehmendem Maße die private Vorsorge – doch die praktische Erfahrung ist, dass genau diese einem erheblichen Teil der Bevölkerung versperrt bleibt.
Für Menschen mit Diabetes ist die Situation besonders schwierig. Zwar mag im Einzelfall je nach Typ und gesundheitlichem Gesamtbild manchmal noch ein gewisser Spielraum bestehen – die generelle Tendenz der Versicherungswirtschaft ist aber mehr als zurückhaltend. Diese Seite geht daher der Frage nach, welche Möglichkeiten im Versicherungsbereich für Diabetiker aktuell bestehen und worauf zu achten ist.
Für welche Versicherungen Diabetes keine Rolle spielt
Nicht in allen Bereichen bedeuten Diabetes oder Folgen daraus eine Erschwernis für den Abschluss von Versicherungen. Was man dazu wissen sollte.
Grundsätzlich keine Probleme haben Diabetiker im so genannten Sachbereich, also beim Abschluss einer Privathaftpflicht-, Hausrat-, Wohngebäude-, Kfz- oder z. B. Rechtsschutzversicherung. Denn hier ist der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers nicht von Relevanz. Ebenso wenig ist Diabetes von Bedeutung beim Abschluss reiner Altersvorsorgeverträge, also Rentenversicherungen (auch Riester, Rürup oder Entgeltumwandlungen) ohne Todesfallleistung und ohne Einschluss von Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsbausteinen. Und selbst im Bereich der Krankenversicherung gibt es Ausnahmen: Für den Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung, die z. B. für Zahnersatz oder professionelle Zahnreinigung leistet, ist der Gesundheitszustand jenseits von Zähnen, Zahnersatz und Zahnfleisch nicht von Interesse.
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Erwerbsunfähigkeit: jetzt trotz Diabetes versicherbar
Seit Januar 2011 bietet erstmals ein Lebensversicherer in Deutschland Schutz durch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die auch für Diabetiker fast ohne Ausnahme abschließbar ist. Voraussetzung ist nur, dass noch keine Erwerbsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit besteht und dass in der Vergangenheit noch kein Antrag auf Abschluss einer entsprechenden Versicherung abgelehnt wurde.
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Private Unfallversicherung trotz Diabetes
Da Diabetikern Menschen nach heutigem Stand der Neuzugang zu Berufsunfähigkeitsversicherungen überwiegend versperrt ist, bleiben als „etwas tiefer hängende Auffangnetze” zum Schutz vor Einkommenseinbußen durch Invalidität nur die Unfallversicherung und neuerdings auch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (siehe Erwerbsunfähigkeit: jetzt trotz Diabetes versicherbar).
Die private Unfallversicherung ist dabei aufgrund ihres Schutzumfangs die „kleinste”, mit Abstand aber auch die preisgünstigste Lösung und kann aufgrund ihrer anderen Leistungsdefinitionen sogar bei vorhandener Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung gelegentlich eine interessante Ergänzung darstellen. Auch hier allerdings werden von den meisten Anbietern am Markt Gesundheitsfragen gestellt (oder Ausschlüsse in den Annahmerichtlinien formuliert), und beim Thema Diabetes steht ein Antrag in der Regel unter keinem guten Stern.